降存量房贷利率，终究算不赢银行

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2023-09-08 11:20:51 来源：房天下

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9月7日早，四大行齐发公告：9月25日起，降低首套房贷利率！而且是批量、自动下调，不用自己跑去申请。

很多人看到消息，都是感激涕零！原以为只能躺着被银行割，没想到还能有薅银行羊毛的一天...

(资料图片仅供参考)

等一等！

账，好像不是这么算的啊！

其实，在存量房贷利率下调喜大普奔时，很多人没留意到另一件事。前几天，银行刚刚宣布，再度下调存款利率。

调整之后，以四大行为例，存款利率变成了：一年期整存整取利率下调10个基点至1.55%；二年期整存整取利率下调20个基点降至1.85%；三年期和五年期整存整取利率下调25个基点，分别至2.2%和2.25%。

你猜，这里省下来的利息，够不够填上，给你降房贷利率损失的利息？

我们来给银行简单算笔账。先来算下，降低存量房贷利率，银行要少收多少利息？根据央行此前测算，本次存量房贷利率调整，平均降幅大约80bp。

大概就是：那批房贷高位站岗的人，房贷利率从原来的平均5%，降到平均4.2%。

假设贷款200万，贷款利率从5.0%降到4.2%，每个购房者可以少还35万的利息；相应的，银行也要少赚35万。

那么问题来，有多少人可以享受到这样的存量房贷下调“福利”呢？！已知截至2023年6月末，我国个人住房贷款的余额是：38.6万亿。

但不是每个人的房贷利率都能下调的，央行给出了严格的限制条件：

1、首套才有得调；

2、之前房贷利率低于LPR的，没得调。

那么，能调的房贷，到底有多少呢？我们参照中泰证券的数据。中泰证券说，溢价投放的贷款，主要集中分布在2018-2022年。

而根据测算，上市银行2018-2022年期间投放按揭贷款约23万亿元，占目前上市银行存量按揭贷款的65.5%。假设这23万亿按揭贷款，房贷利率从平均5%下调至4.2%。

那么，贷款30年，银行要少赚多少利息呢？！

答案是：40250亿。平均每年是：1342亿。

当然，考虑到以下这些因素，上述房贷利率测算得出的，是一个偏高的数字：

一是，首套才有得调，二套没有，而上述测算并没有撇除二套的影响；

二是，很多高位站岗的朋友们，其实都已经提前还贷了，所以真实能下调的房贷金额，应该并没有23万亿这么多。

三是，房贷大家都知道，前面几年主要都是在还利息，而高位站岗的这几年，大家其实已经默默地还掉了好大一笔利息。

所以实际上，银行少赚的利息，应该没有上述测算这么多。但总的来说，对于银行来说，降低存量房贷利率，确实是少赚了很大一笔钱！

但是，更重要的问题来了，降低存款利率，能帮银行省多少呢？已知：全国人民存在银行的钱，截至7月末的数字是：131.94万亿。

划重点：是全国人民房贷余额的近三倍。

这次降的主要是定期存款利率，涉及金额有多少呢？答案是：94.43万亿。

考虑到一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分别下调了10、20、25、25个基点，为了方面计算，我们统一按照下调20个基点来计算。那么，超过94万亿的定期存款，存款利率下调20个基点，银行一年能少支付多少利息呢？

答案是：1889亿。如果按照30年计算就是：5.67万亿。

一道简单的数学题：1342亿<1889亿

没想到吧，千算万算..算不过行长。银行不仅能找补回来，可能还能再多赚一些。

买了银行股的朋友们也可以不用担心了。银行接下来的财报，营收可能还会下降，但利润…还有谁能比TA们更赚！

就，还是那句话：不管大家赚不赚钱，银行反正是要赚的！

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