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苹果推出的美国版花呗:被严重低估了

来源:快科技

苹果周二在美国推出了其预热已久的先买后付(Buy Now Pay Later,缩写BNPL)服务,有望在美国BNPL行业啃下一块大蛋糕。


(资料图片)

苹果表示,名为Apple Pay Later的服务将允许用户将付款分成四笔,在六周内分期偿还,且客户不需要支付手续费或利息。特定用户将先对这项服务进行试用,之后该服务才会在全美推广。

这种付款模式与我们熟悉的信用卡以及花呗似乎有些雷同,同样是先买先享受,但包含苹果在内的BNPL提供商却能打出零息零费的支付组合,相比于信用卡和花呗又似乎更加技高一筹。

人们也相当迷惑,BNPL商家提供融资却不赚消费者的钱,它们究竟是靠什么活下去?

抽零售商的成

传统的消费贷之中,无论是信用卡还是花呗,其都是建立在收取客户手续费和利息的盈利模型上。

像花呗一样的消费贷,虽然有高达一个月的宽限期,但贷款人仍需要在下个月固定时间前还完整笔款项,或者选择分期付款,但支付一定的手续费和利息。信用卡则在审批方面更严格一些,但基本逻辑仍和花呗相似。

然而,BNPL却在底层逻辑上明显区别于信用卡和花呗。它的盈利并不依靠贷款人,而是贷款人所购买商品的商家,即BNPL提供商向零售商收取手续费赚钱。

零售商能接受BNPL提供商抽成或手续费的一个关键理由在于:通过分期,消费者有意或无意地增加了自己的消费。零售商可以借此提高定价,或者推出包含更多商品的促销,进而提升业绩。

另一方面,相比于信用卡,BNPL的主要优势在于其不收取利息且更容易获得批准。且由于BNPL目前尚未在美国的征信机构中被正式列入评分标准,许多人将BNPL服务视为信用卡的低门槛替代品。

体量庞大的普通消费者愿意将BNPL视作融资的新选择,这种吸引力自然也成为零售商不得不考虑的一个因素。

撬动消费贷

易于获批的模式,也让BNPL迅速成为支付行业中的新贵。

据金融科技服务公司Provenir预测,2023年BNPL市场规模将达到1550亿美元,到2027年则将达到7440亿美元。其还认为,消费者和企业将越来越多的转向BNPL,该行业也将改变我们这一世代对融资购买的思考方式。

这自然会有一些问题。瑞典BNPL巨头Klarna的一名发言人曾解释称,该公司对用户执行软信用检查,即参考客户的信用报告,并自行评估客户的信用风险。但客户对BNPL的使用,不会影响到客户本身的信用评分。

财务状况不佳的贷款人,因为不严格信用审核轻松获得了贷款,而让BNPL将风险累积在自己身上。虽然一些被拖欠的付款可以通过滞纳金的方式挽回损失,但如果出现大量的坏账,那对BNPL提供者来说将会是极大的危机。

不过,根据业内大型公司称,风险是可控的。Klarna指出,其提供的信贷具有明确的还款计划和负担能力检查。Clearpay则称,客户的初始支出限额很低,且如果出现了单笔付款违约,它就会暂停该账户,控制损失。

此外,BNPL提供者也称正在积极参与客户信用审查,对信用和负担能力持续进行监测。

苹果的威胁

与已经深耕BNPL多年的公司不同,苹果版本的BNPL入局美国市场,更像是一次“收割”。

据苹果称,超过85%的美国零售商接受Apple Pay。这意味着苹果的BNPL开局就自带“富二代”光环,与那些白手起家的“穷小子”们直接拉开了距离。

英国投资平台AJ Bell的财务分析主管Danni Hewson表示,Apple Pay Later绝对会击败市场上的其他玩家,因为苹果就是一个无处不在的品牌,它将削弱其他参与者的市场份额。

他的判断不无道理,在苹果宣布推出BNPL服务的周二,其BNPL竞争对手Affirm股价下跌7.34%,涉足BNPL业务的Paypal股价也微跌0.82%。

然而,这也不代表苹果可以高枕无忧。除了行业本身的格局之外,美国当下的大环境对信贷来说并不是很理想。

时至今日,美国仍陷在高通胀的泥淖之中,消费者不可避免地捂紧了钱包,即使BNPL再香,也架不住美国人对囊中羞涩的担忧。再加上银行业危机的阴影,大部分消费者对于花钱这件事变得更加谨慎。

D.A.Davidson分析师Christopher Brendler认为,在这种宏观环境中,苹果将谨慎行事,并很可能不寻找合作伙伴,而是直接自己承销和收回贷款。

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