最新要闻
- 全球观察:【报资讯】台媒曝范玮琪失联,闺蜜联系不到她心急如焚
- 电动车藏毒20余公斤被查获 一毒犯被执行死刑
- 天天速读:男生该送什么生日礼物?防生锈油漆罐是个好建议!
- [湖北日报]潜江:监督检查帮助群众解决用水难
- 证券板块跌2.07% 华林证券涨0.9%居首
- 环球头条:平舆县东和店镇 趁天抢时抓整治 乡村环境面貌新
- 世界时讯:快递“温度计”量出消费复苏
- 天天实时:圣诞节给女朋友感动的话
- 北京小客车摇号背后的治堵之路-环球即时看
- 上海买房首付5成7成是怎么界定的
- 墨茉点心局武汉15家门店全关,总公司超7成分支机构注销|世界独家
- 京东缅甸国家馆在云南大理开馆_环球百事通
- 快看点丨瞄准年轻人的“日常水替”,无糖茶饮市场规模将突破百亿
- 【播资讯】长曜创新胡岳:割草机器人的新机遇 在庭院里寻找非共识|机械革命
- 为生命让行 折射人间大爱
- iPhone 15迎史上最大变化!16年经典设计没了 涨价2千你还买吗?
手机
热门看点:田不易_关于田不易介绍
每日快报!华民股份亏损后一季报好转,笃定光伏打造新盈利点|直击业绩会
- 热门看点:田不易_关于田不易介绍
- 每日快报!华民股份亏损后一季报好转,笃定光伏打造新盈利点|直击业绩会
- 热文:全球科技行业裁员创新高,今年已有 21 万科技人才失业
- 超800家知名展商参展!2023华南国际工业博览会启幕
- 618战报:京东物流 菜鸟 顺丰同城交出什么答卷?
- 2023上海市交通发展研究中心第二轮自主招聘公告_环球即时看
家电
巴西的数字金融实践,对我们有哪些镜鉴?-世界快资讯
21世纪经济报道记者李览青 上海报道
“在巴西央行的带领下,这个国家的金融科技实践目前处于最前沿的位置。”在前不久阿里巴巴罗汉堂数字经济年会上,芝加哥大学金融学教授何治国如是说。
随着数字经济的快速发展,巴西已经成为数字金融发展最前沿的国家之一。就在6月14日,巴西发布规范虚拟资产的法令,确定巴西央行为监管机构,有权向符合要求的市场主体发放运营许可,定义为证券的虚拟资产则将由巴西证券交易委员会负责监管。这意味着巴西的数字经济领域的法律法规建设又往前迈了一步。
【资料图】
同样作为发展中国家,数字支付与数字金融的普及都推动了中国与巴西的普惠金融服务,巴西在数字金融的相关实践可以为我们带来哪些镜鉴?
数字银行的普惠金融探索
在银行寡头垄断的巴西,诞生了全球最大的数字银行Nubank。
在2013年数字银行Nubank成立之前,公开资料显示,巴西五大传统银行占信贷市场的份额超过85%,平均贷款利率高于40%,净息差超过30%。
由于巴西财富分布不均,金融机构数量分布严重不均衡,银行业务代理商模式作为巴西监管方许可的一大特色模式应运而生。这种在20世纪70年代出现的模式,在一开始允许银行雇佣第三方公司收回抵押物,并代表金融机构执行支付命令,此后代理商的金融服务范围逐步扩大至接收和提交储蓄存款账户开户申请、执行储蓄存款账户收支命令、投资基金购买赎回等。
然而,即使代理商模式扩大了巴西金融服务的覆盖面,到2010年巴西每1万个人有10.45个代理商,但该国北部地区每万人仅有1.69个代理商,部分地区的金融服务可得性依然很差。
2013年Nubank成立,以不需要金融牌照的信用卡业务起家,与传统金融业错位竞争,通过在手机上发放数字信用卡产品切入金融市场。在传统银行收取账户月费、年费,ATM取款收费的情况下,Nubank以免年费、纯线上操作迅速抢占市场,其发放贷款的每月利率在2.75%-14%之间。此后Nubank逐步推出储蓄账户及借记卡产品,并获得消费金融公司牌照,进一步拓宽放贷资金来源,降低资金成本。到2021年Nubank赴纽交所上市时,已拥有覆盖支付、储蓄、投资、信贷、保险等一站式金融服务产品矩阵。
目前Nubank已成为全球最大的数字银行平台。据Nubank(NYSE:NU)2023年一季报显示,到2023年3月末公司活跃用户数量达到8000万,经过9年的时间,巴西1.71亿人口中已有46%的人在Nubank开户。
在客户规模快速增长的同时,Nubank的盈利水平也在大幅扩大。最新数据显示,目前该公司收入保持147%的年复合增长率,毛利润保持128%的年复合增长率,在2023年一季度实现收入16.19亿美元,实现毛利润6.51亿美元,实现净收入1.42亿美元。值得关注的是,Nubank作为一家数字银行的生息能力表现非常优异,在2023年3月末公司净利息收入为8.15亿美元,净息差达到15.7%,环比增加2.5个百分点。
Nubank的成功在一定程度上得益于巴西央行的政策支持。
2020年5月,巴西央行颁布开放银行计划,分四个阶段实施,将允许第三方金融服务公司向受到监管的供应商开放客户数据,在经过消费者同意后可通过API接口访问、使用、共享消费者相关数据,最终实现在消费者允许的情况下,将个人的财务情况以及抵押贷款、储蓄、养老金、保险、消费信贷等金融数据向第三方API合规开放。
在中国,开放银行已不是新鲜词,随着银行数字化转型与数字化生态的建设,多家银行都曾公开表示要打造开放银行,拓展金融业务场景。但是据记者了解,尽管银行通过API、SDK、小程序等形式与生态合作伙伴建立场景连接,在数据开放与共享的合规与安全方面依然存在诸多顾虑,多位金融机构相关人士向记者坦言,即使有隐私计算等新兴技术,对于金融信息等敏感数据的共享依然没有开放,哪怕在集团子公司的数据共享过程中,也不涉及个人客户信息共享。
央行引导下的巴西数字新基建
“中国能不能复制巴西数字金融的发展模式,必须要建立起信息化的基础设施,还需要有制度性的机构基础设施。”复旦大学金融学教授黄毅在罗汉堂数字经济年会上公开表示。
巴西的数字经济的快速发展与当地央行领导下的金融基础设施的建设完善息息相关。
在中国,最大的数字支付系统——支付宝、微信支付是伴随着互联网金融兴起的,而在巴西,其普及度最高的快速支付系统PIX是由巴西中央银行(BCB)建设的。
2013年,巴西颁布第12.865号法规,BCB开始扩大监管实体范围,包括支付中间商、支付机构、发行方与收购方都纳入到了BCB的监管体系内。2018年,BCB发布《巴西即时支付生态系统指南》,拟在零售领域建设快速支付系统(PIX),并新建一个集中式支付基础设施用于零售快速支付系统的结算。2020年11月PIX全面投入运营,据巴西央行数据显示,在短短两年内PIX就覆盖了70%的银行用户,这意味着在巴西1.7亿人口中,有超过1亿用户至少使用过一次PIX进行付款。据今年4月发布巴西央行发布的报告显示,目前PIX已成为全球第二大即时支付系统,在2022年共进行了292亿笔转账交易,同比增加了228.9%。
“我们的目标是提供一项公共服务,提供一个平台,让银行与金融科技公司等市场参与者能够利用这些基础设施为用户提供更多即时支付相关的优质服务。”巴西中央银行行长Roberto Campos Neto指出。
基于PIX系统的使用,数字货币也已成为接下来巴西支付体系的建设重点。今年2月,巴西央行宣布将于2024年底前正式推出数字货币——数字雷亚尔,同时,Roberto Campos Neto表示其已与包括乌拉圭、哥伦比亚、秘鲁、厄瓜多尔、智利在内的拉美国家联系,共同商讨PIX系统的国际化话题。
6月14日,巴西发布规范虚拟资产的法令,进一步规范虚拟资产的监管范围,确定巴西央行为监管机构,有权向符合要求的市场主体发放运营许可,定义为证券的虚拟资产则将由巴西证券交易委员会负责监管。该法令已于6月20日正式实施。
关键词:
巴西的数字金融实践,对我们有哪些镜鉴?-世界快资讯
贵州茅台6月30日将派发现金红利超325亿元
近年来全国法院一审审结毒品案件数量持续下降
热议:合金装备:大师合集 Vol.1 实体版公布
iPhone充电电伤女孩:苹果回应了
手机动态泡泡屏保(肥皂泡泡屏保)
全球播报:福州价格“打下来”了!你实现“小龙虾自由”了吗?
热门看点:田不易_关于田不易介绍
不存在这4所高校!河南省教育厅发布重要提醒|全球报资讯
【大兴调查研究】定西:架起为民纾忧解困“连心桥”
天天微头条丨益佰制药:复方斑蝥胶囊、银杏达莫注射液拟中选全国中成药采购联盟集中带量采购
深圳邮局海关查获93只蚂蚁,名字够狠
杭州一半咖啡店8点前开门,为什么咖啡店越开越早了? 今热点
每日快报!华民股份亏损后一季报好转,笃定光伏打造新盈利点|直击业绩会
全球速看:张雨绮新剧被灌酒
《心灵杀手2》仅有数字版将给开发商更多打磨时间 世界热头条
龙誉花园等三个安居房项目启动选房签约 天天观天下
热文:全球科技行业裁员创新高,今年已有 21 万科技人才失业
家长请注意!火漆印章玩具存安全隐患 14岁以下儿童不应使用
投资100余万元!枣庄车祖广场“司机之家”驿站已投入运营
巴基斯坦方面表示,国际货币基金组织要求(巴基斯坦)将关键政策利率提高到22%-全球热资讯
技能型人才落户需要满足什么条件?如何申请?
超800家知名展商参展!2023华南国际工业博览会启幕
如何看待网络营销专业的就业情况?
模考错题太多?分数太低还有机会考过注会吗?
空心树桩成“景点” 各种野生动物纷纷来“打卡” 世界速看料
天天新资讯:高温“催化”储能产业发展 行业迈入景气赛道
全球观察:【报资讯】台媒曝范玮琪失联,闺蜜联系不到她心急如焚
6月27日赛微微电发生1笔大宗交易 成交金额203.04万元 新要闻
焦点日报:6月27日安必平现612.26万元大宗交易
景嘉微:向特定对象发行A股股票涉及军工事项审查获得国家国防科技工业局批复-世界新要闻
世界视点!押韵an的古诗有哪些 压an韵的字有哪些??
北京市石景山区部分道路被指定作为自动驾驶车辆测试道路
618战报:京东物流 菜鸟 顺丰同城交出什么答卷?
华海药业:盐酸艾司洛尔注射液获药品注册证书 焦点滚动
农业银行大额存单利率上调了?存入25万元,年利息能拿多少?_快讯
2023上海市交通发展研究中心第二轮自主招聘公告_环球即时看
九大光伏组件龙头对矩形硅片尺寸达成统一
光头对味了:曝《战神》剧集主创想让巨石强森演奎爷
小联赛锦囊:哈卡防守不佳,赫尔辛基继续抢分
2023沈阳排名前十的医院排行榜更新了 全球热讯
华光环能6月27日龙虎榜数据 每日播报
环球热推荐:成渝地区双城经济圈建设迈出新步伐
普定县委书记吕庆:坚持目标导向 加快推进重点项目建设_世界快播报
电动车藏毒20余公斤被查获 一毒犯被执行死刑
四川此地一女院长主动投案,此前已有19人主动说明问题
直击夏季达沃斯|TCL科技副总裁魏雪:TCL将在下月发布“碳达峰”、“碳中和”承诺目标和行动计划 世界快看点
东莞本科生能力提升培养补贴申请指南(条件+材料+流程 )
天天速读:男生该送什么生日礼物?防生锈油漆罐是个好建议!
鲜有银行推出端午节专属理财产品 节日理财产品已“过气”?|世界报道
阿里张勇:云计算、大数据和人工智能的战略意义重大
景嘉微:向特定对象发行A股股票涉及军工事项审查获得国家国防科技工业局批复
高考填报志愿,今年怎么选?
苏州科技金融实验室一期成果发布 智慧芽助力科技金融服务
环球即时:宝沃靠不住,小米要自力更生?
重庆力争到2025年森林覆盖率稳定在55%以上
2023暑假佛山景点活动汇总(更新中) 环球速讯
成渝地区双城经济圈建设迈出新步伐|快报
河南南阳:6月26日,中招考试第一天,记者直击考场内外-聚焦
[湖北日报]潜江:监督检查帮助群众解决用水难
今日讯!2023年宁波慈溪至浦东机场专线恢复运营
大湾区高质量发展动能澎湃
女艺人曝曾遭陈建州性骚扰,男方不满与范玮琪房事
【当前独家】加盟快递点这碗饭,好像不香了
端午全省上万人次龙舟赛预计11场,湖南交警发布避堵出行指南 世界今亮点
瓦格纳军团营地在白俄罗斯境内开始建设, 当地居民极为不满
湖人消息:小里确定留队,32+18内线有望加盟,冠军赔率并列第六
注意!哈尔滨这项业务将停办三天|时快讯
天天通讯!“复利3.5%,过几天就买不到了”!这类理财产品火了,即将全面“停售”?
上海思博职业技术学院开设专业有什么 上海思博职业技术学院优势专业是什么
俄国防部长绍伊古视察参加特别军事行动的西部部队前线指挥所
天天新资讯:沈阳一浴室“租赁爸爸”获点赞,网友:有助孩子建立正确性别意识
全球热门:贞丰供电局首次推出无偿“CSR产品”增值服务
【全球报资讯】帝奥微跌5.45% 2022年上市即巅峰募26.3亿元
证券板块跌2.07% 华林证券涨0.9%居首
环球关注:信息化服务运营商派沃特启动IPO辅导,技术人员占比超80%
两市连续两日超4000只个股下跌,AI高位股持续退潮,发生了什么?
今日热门!氢燃料电池研发商锋源氢能完成近亿元的B 轮、B+ 轮融资
6月26日沪金主力开盘448.30元/克 黄金TD开盘448.16元/克
环球消息!逾期不改正处五千元以上罚款 2023年厦门市特种设备安全宣传周启动
世界快讯:内蒙古自治区气象台2023年06月27日16时30分发布雷电黄色预警信号
我国4款“光瓶白酒”,原料只有粮食和水,味道好,你喝过吗?
世界简讯:咸阳市入选中国科协创新驱动示范市
山西:多家瓜果蔬菜店、便利店被通报!
高温再度“上线”!华北地区将再现大范围40℃以上高温
退市紫晶: 关于公司股票交易的风险提示公告|每日热点
梦幻西游:区内商人抄底梦幻币,手里拿了50个亿,比例恢复后大赚|世界时讯
今亮点!宾仕国际(01705)公布年度业绩 拥有人应占溢利约为2780万港元 同比增长4533.3%
环球头条:平舆县东和店镇 趁天抢时抓整治 乡村环境面貌新
当前消息!任天堂社长谈下代主机:计划通过任天堂账号顺利过渡
今日观点!美国甩给中国的“毒锅”,我们不背!| 环球人物评
【世界播资讯】保利发展14.29亿摘广州花地湾蕙兰苑宅地 溢价率1.42%
市场日报丨5G崛起,中兴通讯股价创近3年新高;地产产业链全线走强;“中字头”集体拉升;CPO概念加速下行
国内高校首例!支持千亿参数的大模型训练 世界时讯
环球即时:人报甘头条|“保障先锋·2023”集结!
世界时讯:快递“温度计”量出消费复苏
天天速讯:睿能科技:平潭捷润累计减持1.43%股份 减持实施完毕
首届巴黎国际龙舟嘉年华举行_全球快播报
兰考县领导到北京中公教育集团总部参观考察 全球报资讯
优翼丛书学练优 优翼丛书学练优官网 全球观点